Bunq 是一家总部位于荷兰阿姆斯特丹的挑战者银行，成立于 2012 年，是数字银行业的先行者。该企业综合运用金融科技手段，为移动支付、抵押贷款、零售业务等提供金融服务，并且以确保资金自由和安全、保护用户数据隐私和应对气候变化为核心价值理念。2021 年，Bunq 获 2.28 亿美元投资，系金融科技领域在欧洲最大的一笔 A 轮融资，将 Bunq 估值推至 19 亿美元。公司创始人 Ali Niknam 表示： 以用户为中心，以服务为商业导向，用户的满意是 Bunq 存在的意义所在。
Bunq 成立于 2012 年，创始人 Ali Niknam 想从根本上改变传统银行业，创建自由银行。同年，Bunq 应用程序向公众推出，荷兰第一家移动银行上线 年，Bunq 成为世界上第一家拥有完全开放式 API 的银行，任何有基本编码技能的公司都能由此来建立银行项目。2019 年，Bunq 的业务扩展至欧盟、挪威和冰岛所有市场，规模的扩大使 Bunq 的存款在 2021 年 4 月首次超过 10 亿欧元。同期，Bunq 加入欧洲中央银行开发的泛欧实时自动清算系统 TARGET，以促进欧洲的移动支付发展。
Bunq 也积极探索其他领域的业务。2020 年 7 月，公司向荷兰用户推出抵押贷款服务，该业务在六个月内增长超 4 倍。Bunq 还推出软件解决方案 Fintech phos，支持将 Android NFC 的智能手机变成 POS 终端，以替换传统的物理 POS 机，并计划向比利时、法国、爱尔兰等欧洲市场的零售商进行推广。
2021 年 7 月，Bunq 获得英国私募股权公司 Pollen Street Capital 2.28 亿美元的投资，公司估值也达到 19 亿欧元。2021 年 9 月，Bunq 与专业支付平台 Paysafe Limited 合作，为客户提供现金服务，其合作关系的国际推广始于 21 个欧洲国家。2022 年 5 月，Bunq 收购比利时金融科技公司 Tricount 并获得 540 万新用户，这使 Bunq 成为欧盟第二大新兴银行。2022 年 10 月，Bunq 进行了第四次大规模系统更新并推出了 Update 21，引入了新工具，包括轻松预算、团体费用、小部件等功能，以帮助用户更好地管控财务状况。
Bunq 的创始人 Ali Niknam 出生于加拿大，拥有伊朗血统，他在 16 岁时就成立了自己的第一家公司。在他 20 岁出头的时候，他创立了荷兰最大的域名和网络托管服务提供商 TransIP。2012 年，他着手彻底改变银行业，创立了 Bunq。Ali Niknam 成功获得了 35 年来的第一个欧洲银行业务许可证。他着手彻底改变传统银行业，并作为其唯一投资者向 Bunq 投资了 9870 万欧元。
2021 年之前，Bunq 的运营资金全部来自创始人 Ali Niknam 1.6 亿美元的私人投资。2021 年 7 月，Bunq 完成 2.28 亿美元 A 轮融资，由 Pollen Street Capital 领投，创始人 Ali Niknam 参投（2950 万美元），成为欧洲金融科技领域规模最大的 A 轮融资之一，公司估值由此达 19 亿美元。这是 Bunq 第一次接受外部投资，创始人 Ali Niknam 表示，早期 Bunq 主要关注获客及产品服务，但后来 Bunq 进入了 30 多个欧洲市场，业务产品足够成熟、平台存款达 10 亿欧元，因此考虑引入更多资金扩大规模。
作为融资交易的一部分，Bunq 收购了 Pollen Street Capital 旗下的爱尔兰信贷公司 Capitalflow Group。Capitalflow 成立于 2016 年，由 Ronan Horgan 领导，是爱尔兰发展最快的专业商业贷款机构之一。Capitalflow 与爱尔兰中小企业合作，通过其数字平台为希望扩大发展的公司提供灵活的融资选择。此外在 2022 年 5 月，Bunq 收购了比利时金融科技公司 Tricount 并获得 540 万新用户，这使 Bunq 成为了欧盟第二大新兴银行。
在科技发展带来的颠覆性浪潮中，新技术驱动型银行涌现，其拥有全方位服务的 数字化构建 银行平台。Bunq 就属于荷兰典型的新兴数字银行。该公司综合运用金融科技手段，提供移动支付、抵押贷款、零售业务等服务，并以确保资金自由安全、保护用户数据隐私和应对气候变化为核心价值理念。具体来说，Bunq 通过移动应用程序为企业及个人提供免费交易账户，方便用户管理银行卡、转账收款、拆分账单并支付等。
Bunq 创始人 Ali Niknam 表示：Bunq 的成立是为了挑战传统银行业。通过将用户放在首位，我们创建了一家专注于以可持续的方式让生活变得更为轻松的银行。 创立至今，Bunq 致力于成为银行界的 Whatsapp，具有快速设置、易于使用、实时可移动等特点。
目前，Bunq 业务只覆盖欧洲经济区国家，包括奥地利、比利时、法国、德国、芬兰、爱尔兰等 31 个国家。这些国家的居民都可以通过线上申请开立 Bunq 的银行账户，主要有两种申请方式：1）访问 Bunq 网站，输入手机号码以获得邀请；2）从 Google Play 或苹果商店下载 Bunq 应用程序，需用身份证或护照来验证身份，可以其网站查看文件要求。在某些情况下，身份验证可能需要几分钟至几小时。
同时，为了保障 Bunq 用户的资金安全，Bunq 提供存款保证、3D 安全支付、生物识别 ID、即时更新等资金保障方案。具体包括：1）存款保证：用户资金受到欧盟存款担保计划（DGS）的全面保护，最高可达 10 万欧元；2）3D 安全支付：当用户的银行资料在网上被使用时，用户会在第一时间得到通知；3）生物识别 ID：用户可以用脸部或指纹 ID 登录，增加安全性；4）即时更新：当用户的资金流动时，用户都会接到通知。
在产品方面，Bunq 主要提供两类账户：私人账户和商务账户。两类账户下包含四种不同的套餐，分别是：简易储蓄（Easy Savings）、简易银行（Easy Bank ) 、简易货币（Easy Money）、简易绿色（Easy Green）。此外，Bunq 还为用户提供两种特殊的工具，以帮助用户更好地管理资产。
根据不同的私人账户需求，Bunq 提供四种套餐，其套餐内容为依次递进关系：
①简易储蓄。无月费，用户享受年化 1.56% 的利息，按月支付，且每个月最多可有两次即时提款，用户可根据所在地，选择拥有一个荷兰（NL）、德国（DE）、西班牙（ES）、法国（FR）或意大利（IE）的国际银行账号（IBAN）。
②简易银行。月费 2.99 欧元，用户可享受 简易储蓄 套餐的所有权益及服务，并且可以进行即时支付，在应用程序中控制自己的银行卡片。
③简易货币。月费 8.99 欧元，用户可享受 简易银行 套餐的所有权益及服务，有所不同的事，用户可以拥有不只一个欧洲 IBAN，并且可以管理 16 种货币，实现简易投资。
④简易绿色。月费 17.99 欧元，用户可享受 简易货币 套餐的所有权益及服务。此外，简易绿色套餐更加关注绿色发展与气候变化议题，用户在 bunq 每消费 100 欧元便能种下一棵树，也可享受万事达卡的客户服务。
①简易储蓄。无月费，用户享受年化 1.05% 的利息，按月支付，享受由欧洲存款担保计划提供的最高达 10 万欧元的存款保护，可拥有一个荷兰（NL）、德国（DE）、西班牙（ES）、法国（FR）或意大利（IE）的国际银行账号（IBAN）。
②简易银行。月费 6.99 欧元，用户可享受 简易储蓄 套餐的所有权益及服务，并且可以进行即时支付苹果id美区必须绑定美国银行卡吗安全吗，在在应用程序中控制自己的银行卡片。
③简易货币。月费 12.99 欧元，用户可享受 简易银行 套餐的所有权益及服务，并且可拥有多个欧洲 IBAN，且可以管理 16 种不同的货币，并实现综合记账。
④简易绿色。月费 22.99 欧元，用户可 简易货币 套餐的所有权益及服务，并且由于简易绿色套餐更加关注绿色发展与气候变化议题，用户每在 bunq 消费 100 欧元便能种下一棵树，还能享受万事达卡的客户服务。
Bunq 为用户提供了几个节省时间和金钱的特色工具，包括：1）轻松预算；2）Bunq 卡；3）Bunq 支付链接。
①轻松预算。Bunq 可以帮助用户设置子账户并自动编制预算。具体来说，用户可以在 Bunq 设立一个专门的子账户，用于购买食品、外出旅游或任何喜欢的消费，系统会自动选取该账户进行结算：每当用户用卡付款时，自动从正确的子账户中支付。一旦用户设置了预算功能，bunq 会对用户的支出进行分类，让用户了解资金去向。使用该功能的步骤如下：从主页标签点击 添加 ——点选添加 子账户 ——选择 轻松预算 ——按照流程设置预算。目前，轻松预算这一功能主要面向简易货币、简易绿色两种套餐。
② Bunq 卡。用户可以免费获得多达 3 张 Maestro 或 Mastercards，并通过 25 张虚拟的 Mastercards 进行更安全地在线支付。具体来说，用户可拥有 3 张免费的实体卡，并可获得 2 张免费的万事达卡和 25 张虚拟万事达卡。用户若在海外消费，无需任何附加费用，可享受信用卡的所有服务（预订酒店、租车）。此外，Bunq 卡的设计也遵循了可持续发展理念，使用金属材质卡面，可延长用卡寿命。
③ Bunq 支付链接。用户可与其客户分享的专属付款链接，轻松地接收业务收款。具体来说，Bunq 用一个个性化的 URL 帮助用户创建自己的专属支付链接，并与任何与用户有业务往来的客户分享。客户可以直接从其 bunq 账户支付，通过 IDEAL、Sofort、甚至其银行卡进行支付。使用 Bunq 支付链接功能的步骤如下：从主页标签，选择一个子账户——点选——个人化新链接，然后点击创建。目前，这一功能主要面向简易银行、简易货币、简易绿色三种套餐。
①简化增值税。Bunq 可以自动计算并预留用户所有进出账的增值税，从而帮助用户节省时间如何注销国外帐号苹果手机。具体来说，用户需要激活 AutoVAT，Bunq 应用程序便将自动计算所有进出账的增值税，然后将其保存在一个专门的子账户中，以备税务人员使用。使用简化增值税功能的步骤如下：从主页标签选择想保存增值税的子账户——点击设置——选择自动增值税——启用自动增值税，选择百分比，并选择在计算增值税时应考虑哪些账户。目前，该功能主要面向商务账户业务中的简易货币与简易绿色套餐。
②自动输出。用户通过设置 Bunq 应用程序，可以每月自动输出报表给会计师、自动发送银行账单给簿记员，无需再浪费时间去寻找旧报表。同时，该功能还能帮助用户实现簿记软件的整合。通过将 Bunq 账户与用户最偏好的记账软件相连接，使手动流程自动化。使用自动输出功能的步骤如下：转到个人资料标签——选择会计——找到并点击自动导出报表，激活功能。目前，该功能主要面向商务账户业务中的简易货币与简易绿色套餐。
③轻松记账。该功能可以在几秒钟内将用户最偏好的记账软件与 Bunq 集成，从而使用户更清楚地了解自身的财务状况，并保持账户状态得实时更新。目前与 Bunq 兼容的会计程序包括 Asperion、Dyme 等。同时，轻松记账功能还可以与简易增值税功能实现联动效应，通过自动计算用户的进出账增值税，自动记账。使用轻松记账功能的步骤如下：连接软件——进入——找到并点击软件——按照流程操作。目前，该功能只面向商务账户的简易货币与简易绿色套餐。
2023 年 2 月 21 日，Bunq 宣布公司在 2022 年最后一个季度的税前利润达 230 万欧元。2022 年第四季度，Bunq 的净手续费收入与 2021 年第四季度相比增长了 37%，用户存款与 2021 年底的 18 亿欧元相比增长了 64%。Bunq 的创始人兼首席执行官 Ali Niknam 表示： 令我无比自豪的是，在我们成立十年后，Bunq 以服务为导向的商业模式便已被证明是有利可图的。真正将我们以用户为中心的理念与财务上的成功结合起来，我们能够建立一个只有用户满意才能成功的企业。
Bunq 针对私人账户与商务账户，提供了四种常规的解决方案，分别是简易储蓄、简易银行、简易货币、简易绿色。同时，为了提升用户体验，节省用户的时间与金钱，帮助用户更好地管理财产，Bunq 还推出特色业务，如轻松预算、Bunq 卡、Bunq 支付链接、简化增值税、自动输出、轻松记账等业务。这些特色业务主要面向简易货币、简易绿色两种解决方案开放，体现 Bunq 业务的差异化特色。
用户无需访问分支机构、无需排队及任何文书工作，只需通过移动设备便可访问并使用 Bunq。用户可以与任何人共享银行账户，随时随地使用银行卡付款，节约大量的时间与精力。与此同时，Bunq 专注于在线易用性。用户的开户过程可以通过充值或视频聊天来完成，大约只需 5 分钟。设置账户后，用户可以通过 IBAN 码、电话号码和电子邮件地址来进行转账，还可以向联系人收款或创建群组账户，实现实时转账。
为了提高 Bunq 卡在欧洲的市占率，万事达和 Bunq 宣布要进一步扩大合作，前者将用其国际网络帮助将 Bunq 卡扩张至 30 个欧洲国家。而 Bunq 将通过与万事达的合作，覆盖全球范围内更多的私人与商务用户。
2019 年 11 月，Bunq 与万事达卡合作推出了金属材质的 Bunq 绿卡，此卡每消费 100 英镑或 100 欧元 Bunq 便会种一棵树。在卡片推出四个月后，Bunq 绿卡便已种植了超过 10 万棵树。这意味着减少了 3080 万公斤二氧化碳排放，相当于减少了从巴黎到纽约 32560 趟飞行。Bunq 与万事达卡的合作将致力于绿色家园的建造，提供绿色可持续发展的价值。
作为一家银行，Bunq 在律上需要保护其用户的账户和银行系统的完整性。该公司可以以各种理由封锁甚至删除用户的账户，甚至保留用户的资金。对此，Bunq 解释道： 当我们封锁一个账户时，我们将暂停该账户的所有活动。合规团队也可能决定在您的账户关闭后保留资金，以支付对我们的债务，以及在账户关闭前获您批准的付款或第三方的合法索赔和权利。我们的合规团队将在可能的情况下向您提供封锁账户的理由。但也可能我们的合规团队（法律上）不允许与您分享这些信息。 在这种情况下，Bunq 在 Trustpilot 上的 1886 条评论中获得了 2.5 星评级，只有 37% 的评论者对其服务表示肯定，高达 49% 的评论者对服务不满。大多数用户抱怨其客户服务反应迟钝，并抱怨他们的账户被 Bunq 封锁。
据法国金融咨询公司 Exton Consulting 调查报告，截至 2020 年 10 月末，全球共有 256 家数字银行，与 2018 年相比实现了 4 倍增长。欧洲是这一领域的领军力量，有超过 5000 万人在新兴银行开设了账户，英国、瑞典和法国表现最为抢眼。然而，创新的道路也非一帆风顺。报告称，自 2015 年以来，已有 30 多家新兴银行实行清算，这个数字还在增长。新兴银行既要与老牌银行业巨头竞争，又要面临复杂的监管环境，只有竞争强劲的企业才能生存下来。
目前，欧盟市场上 Bunq 不乏竞争对手。例如，德国数字银行 N26，提供免费和付费的个人和企业账户；数字银行巨头 Revolut，业务遍及欧洲、美国、澳大利亚、日本等国家。在英国，有 Monzo 和 Starling 这两家处于巅峰的挑战者银行。Bunq 需要进一步创新产品、打造产品优势、提高产品设计，以增加用户粘性、建立及巩固 Bunq 在行业的地位。
安全问题是消费者对数字银行的重要疑虑。尽管 Bunq 获得了欧洲的银行业务许可证，但由于 Bunq 这类数字银行没有柜面服务，只靠线上服务，用户不与业务员直接接触，而通过线上的客服维权又相对比较困难，所以难免会使一些用户没有安全感。Bunq 应更加完善其线上客服系统，或与线下银行进行合作，增强 Bunq 在线下市场的存在感。
加强用户体验与反馈接收。Bunq 创始人 Ali Niknam 曾表示： 我们一直密切倾听客户的意见，不断创新，为他们的需求提供最佳解决方案。 数字银行与传统银行业有着天然的差异，由于缺少线下服务场景，用户与工作人员无法进行面对面的沟通，这需要 Bunq 及时关注用户的使用体验及其新需求，不断提升用户的体验与满足感。
进一步加速业务扩张和全球化。目前 Bunq 只能在欧洲经济区国家范围内使用，覆盖国家有限，为了进一步应对竞争日益激烈的数字银行业，Bunq 应加速业务扩张和全球化进程，为更多的用户提供便捷、个性化服务，提高 Bunq 在全球范围内的知名度。
完善平台运营，提高数字化水平。在金融科技与数字化浪潮下，各大银行应顺应数字化发展趋势，主动将数字化转型上升为全行战略。未来，现有的传统银行可能逐渐会被新兴技术驱动的新银行取代，主要因为新银行成本低、速度快、更为现代化。因此，Bunq 应继续拥抱金融科技的机遇，利用自身先发优势不断提高数字化运营水平。
